كتبت: عبير خالد
تشكل صناعة التأمين قاعدة هامة وأساسية فى الهيكل الإقتصادى للدول النامية والمتقدمة،حيث أنها تتأثر بالمتغيرات التى تصاحب عمليات التطوير فى كافة مجالات النشاط الإقتصادى على مستوى العالم، كما أن وجود سوق تأمين متطور يعتبر عنصراً أساسياً لأى اقتصاد ناجح،.
ولو تطرقنا النظر الى اقتصاديات العديد من دول العالم، سوف نجد أن صناعة التأمين تلاقى فيها نفس الزخم الذى تناله المؤسسات المالية الأخرى،لذا فإن صناعة التأمين استطاعت أن تواكب التطورات التكنولوجية الهائلة فى مختلف المجالات، والتى انعكست على تطوير المنتجات التأمينية المقدمة.
وفى ظل انتشار التكنولوجيا الحديثة فى حياتنا اليومية وإستخدام العديد من المعدات والأجهزة التكنولوجية، ونظراُ لإرتفاع تكاليف هذه المعدات وحساسيتها الفائقة، مما يعرضها لأخطار كثيرة لذا كان لزاماً على القائمين على صناعة التأمين، توفير تغطية تأمينية لحماية هذه المعدات من الأخطار المختلفة ،.
علاوة على تقليل الخسارة والحد منها ، وذلك من خلال التأمين ضد الخسائر المادية أو الأضرار التي تلحق بالمعدات والأجهزة الإلكترونية أو الكهربائية، مثل أجهزة معالجة البيانات الإلكترونية ، والمعدات الكهربائية ومن ضمنها المعدات الطبية، ومعدات الاتصالات، وغيرها لتغطية جميع الخسائر المادية المفاجئة وغير المتوقعة ، والتي لا تخضع للاستثناءات المدرجة في شروط التأمين.
المقصود بتأمين المعدات والأجهزة الإلكترونية
يغطي هذا النوع من التأمين المعدات الإلكترونية (والمقصود هو الأجهزة التي يغلب عليها الطابع الإلكتروني في تكوينها) أثناء تشغيلها أو خلال فترات توقفها خلال تواجدها داخل المباني أو المنشآت الخاصة بها ومن أمثله هذه المعدات الإلكترونية :
المعدات الإلكترونية الخاصة بالحاسبات الآلية، الأجهزة الطبية الإلكترونية مثال أجهزة الأشعة، أجهزة الرنين المغناطيسي، أجهزة الإشعاع، أجهزة الليزر، أجهزة التحاليل، أجهزة التشخيص ، الأجهزة الإلكترونية الخاصة بالاتصالات مثال السنترالات التليفونية الحديثة، شبكات اللاسلكي، الرادار و أجهزة الإستقبال والإرسال الخاصة بمحطات التليفزيون/الراديو/محطات الأقمار الصناعية، الأجهزة الإلكترونية المستخدمة في الأستوديو مثال معدات التصوير من كاميرات ، المعدات الخاصة بتسجيل و عرض الصوت.
نطاق التغطية التأمينية للمعدات الإلكترونية
تنقسم الحماية التأمينية إلى ثلاث أقسام تتمثل في الفقد والتلف المادى للمعدات الإلكترونية، توفرها تغطية المعدات والأجهزة الإلكترونية التأمين الخسائر أو التلفيات الفجائية، و الغير متوقعة التي تلحق بالمعدات الإلكترونية التي قد تنتج عن قصور الدوائر الكهربائية والأسباب الكهربائية الأخرى، وتتعرض المعدات الإلكترونية إلى تلف جسيم نتيجة قصور الدائرة الكهربائية، بالاضافة إلى زيادة التيار الكهربائى والذى يتسبب فى حدوث حريق لهذه المعدات،الحريق الصواعق و الإنفجار وخسائر رجال الإطفاء.
علاوة على الخسائر التى تحدث أثناء عملية إطفاء الحريق والتى يتسبب فيها رجال الإطفاء ،التشغيل الخاطىء للمعدات ونقص المهارات الفنية ،نتيجة نقص الخبرة والمهارات الفنية للاشخاص القائمين على تشغيل المعدة تحدث العديد من الخسائر، بالإضافة إلى المياه أو أية سوائل أخري ، عيوب المسبوكات و المواد المعيبة ، الضرر العمدى من قبل الغير.،نتيجة ارتفاع قيمة المعدات الإلكترونية مما يجعلها عرضه للسرقة والسطو .
إنزلاق التربة وهبوطها
يغطى التأمين الخسائر التى تحدث للمعدات نتيجة هبوط التربة أو إنزلاقها كما تمتد التغطية التأمينية، مجموعة من التغطيات الإضافية منها على سبيل المثال : (الشغب والإضطرابات –أخطار النقل للمعدات المتحركة – السرقة –الأخطار الطبيعية – المصاريف الإضافية للشحن الجوى والسريع ).
القسم الثانى : وسائط وسائط تخزين المعلومات الخارجية
فى حالة تعرض وسائط المعلومات الخارجية بما فيها البيانات المخزنة بها لأى تلف مادى،حيث يتم التعويض عن هذه الخسارة أو التلف وذلك بما لا يجاوز مبلغ التأمين المبين بجدول الوثيقة على أن تكون تحقق هذه الخسارة أو التلف أثناء مدة التأمين وداخل المنشآة.
القسم الثالث : مصاريف التشغيل الإضافية
فى حالة وقوع تلف مادى يمكن التعويض عنه ناتج عنه توقف كلى أو جزئى لتشغيل أجهزة الكمبيوتر يتم تعويض المؤمن له عن المصاريف الإضافية التى يتحملها بسبب استعمال جهاز بديل غير مدرج بجدول هذه الوثيقة وذلك فى حدود وبما لا يجاوز قيمة التعويض اليومى وبحيث لا يتعدى التعويض فى جميع الأحوال مبلغ التأمين خلال أى سنة تأمينية ، ويشترط أن يكون هذا التوقف قد حدث خلال مدة التأمين .
يتم تحديد مبلغ التأمين وفقاً لتكلفة الإحلال والإستبدال للمعده من نفس النوع والكفاءة بالإضافة إلى أى تكاليف إضافية تتمثل فى تكاليف النقل والتركيب .
كما تتضمن استثناءات التغطية الاتى :
الخسارة أو التلف الناتج بصفة مباشرة أو غير مباشرة عن الزلازل والبراكين والزوابع والاعاصير.
الخسارة أو التلف الناتج بصفة مباشرة أو غير مباشرة عن السرقة .
الخسارة أو التلف الناتج بصفة مباشرة أو غير مباشرة عن إنقطاع أو توقف إمدادات الغاز أو المياة أو الكهرباء.
الخسارة أو التلف الناتج عن أى أخطاء أو عيوب بالبنود المؤمن عليها والتى كانت قائمة وقت سريان التأمين.
الخسارة أو التلف الناتج بصفة مباشرة أو غير مباشرة عن تأثير التشغيل المستمر مثل التأكسد والتخزين والصدأ والتآكل .
الخسارة أو المسئولية التبعية من أى نوع.
الخسارة أو التلف الناتج بصفة مباشرة أو غير مباشرة عن:
الحرب والغزو وأى عمل من عدوان أجنبى والحرب الأهلية والعصيان والتمرد والقوة العسكرية والثورة والتمرد والشغب والإضطرابات … الخ .
التفاعلات النووية والإشعاعات النووية والتلوث الإشعاعى .
الأفعال المتعمدة من جانب المؤمن له أو تابعيه أو الإهمال الجسيم .
أسس تسوية التعويضات لتأمين المعدات الإلكترونية
تسوية التعويضات للمعدات الإلكترونية تتضمن استعاده المعدات إلى الحالة التى كانت عليها قبل وقوع الحادث ويتم تسوية التعويضات وفقا لما يلى :
فى الحالات التى تكون فيها المعدات التى أصابها الضرر أو التلف قابلة للإصلاح فان شركة التأمين تلتزم بدفع كل التكاليف الضرورية لإعادتها إلى حالتها قبل وقوع الحادث مباشرة بما فى ذلك تكاليف الفك وإعادة التركيب .
فى حالة الخسارة الكلية تتحمل شركة التأمين القيمة الفعلية للمعدة قبل وقوع الحادث مباشرة متضمنة مصاريف الشحن والتركيب والرسوم الجمركية وأية رسوم أخرى إن وجدت بشرط أن يتضمن مبلغ تأمين المعدة الهالكة هذه المصروفات ويتم تحديد القيمة الحقيقية لهذه المعدة قبل وقوع الحادث بالقيمة الاستبدالية مخصوما منها قيمة الاستهلاك المناسبة وذلك بما لا يجاوز مبلغ التأمين الخاص بهذه المعدة ويضاف لذلك قيمة المصاريف العادية لفك المعدة التالفة .
العوامل التى تؤثر على تقييم الخطر وتسعير المعدات الإلكترونية
يجب على مكتتبى التأمين قبل قبول التأمين الدراية الكافية بالأخطار التى يمكن أن تتعرض لها هذه المعدات ودرجة التعرض للخطر ومدى تأثير حدوث الخطر وبالتالى يتم قبول الخطر ومن هذه العوامل التى يجب أخذها فى الأعتبار ما يلى :
1-نوعية المعدات الإلكترونية:
نوعية المعدات الإلكترونية من أهم العوامل التى يجب ان تآخذ فى الإعتبار عند الاكتتاب فى هذا النوع من التأمين ويكون لها أثر فى إتخاذ قرار القبول أو الرفض للتأمين لذا يجب على المكتتب دراسة النقاط التالية:
نوعية المعدة ( النوع – الموديل ) .
الأهمية النسبية للمعدة.
معدل تكرار الحوادث لهذه النوعية وحجم الخسارة فى الحادث الواحد .
الخبرة السابقة فى تأمين مثل هذه النوعية من المعدات.
تاريخ الإنتاج والعمر الإفتراضى للمعدة.
2-حالة المعدات
أهمية ووجوب المعاينة الفنية للمعدات تتضمن توضيح لحالتها وقت التأمين عليها وتحديد صورة كاملة للخطر المراد التأمين عليه قبل قبول التأمين على المعدة.
3-برامج الصيانة
أهمية وجود برامج للصيانة الدورية للمعدات نظرا لارتفاع قيمتها ووجوب معرفة القائمين على تلك البرامج سواء شركات متخصصة أو تتم بمعرفة المؤمن له بهدف تقليل احتمال حدوث أو تحقق الخطر.
4-عمر المعدات
من الأمور الهامة التى يجب أن تآخذ فى الحسبان عمر المعدات فهناك علاقة طردية بين عمر المعدات واحتمالات تعرضها للخطر فكل جهاز له عمر إفتراضى يتم تحديده على أساس ساعات التشغيل فهناك أجهزة انتهى العمر الإفتراضى لها ولكن تتوافر صيانة دورية لها تجعلها مازالت تعمل ولكن هناك احتمالية اكبر للتعرض لوقوع الخطر والتعرض للخسارة لذا يجب على المكتتب الآخذ فى الإعتبار عمر المعدات عند الاكتتاب.
5-التكنولوجيا المستخدمة
تعد التكنولوجيا المستخدمة فى صناعة المعدات من الأمور الهامة التى يجب تحديدها فالمعدات أو الأجهزة الجديدة التى لم يسبق انتاجها من قبل ولم يتم تجربتها فى نشاط مماثل لذا فان هناك احتماليه وجود العديد من المشاكل والأعطال يترتب عليها تعويضات كبيرة.
اما بالنسبة للمعدات أو الأجهزة التى سبق انتاجها وتجربتها ولها خبرة سابقة تكون أكثر وضوحاً لمكتتب التأمين فى تقييم وقبول وتسعير الخطر .
6-وجود أجهزة احتياطية وتوافر قطع الغيار
وجود أجهزة احتياطية وتوافر قطع الغيار للمعدات سواء فى السوق المحلى أو السوق الأجنبى يساعد المكتتب فى إمكانية تقدير قيمة الخسائر فى حالة تحقق الخطر ويتجلى هذا بوضوح فى تأمين فقد الأرباح الناتج عن التوقف الجزئى أو الكلى للمعدات وتقدير المدة اللازمة لعملية الإصلاح والإستبدال للمعدات .
7-الخبرة السابقة
من العوامل الهامة الخبرة السابقة للمؤمن له وعدد الحوادث خلال الفترة السابقة ومعدل تكرارها.
8-العنصر البشرى
استخدام عمالة فنية مدربة وذات خبرة لتشغيل المعدات وأهمية وجود تدريب مستمر لرفع الكفاءة الفنية ومعرفة كل ما هو جديد .
تغطية فقد الإيراد لتأمين المعدات والأجهزة الالكترونية
تعتبر تغطية فقد الإيراد الناتج عن التعطل أو التلف الجزئى أو الكلى للمعدات الإلكترونية من أهم التغطيات حيث أن توقف المعدات ينتج عنه تحمل المنشآة تكاليف باهظة تفوق قيمة المعدة بالإضافة إلى المصاريف التى تتحملها فى حالة توقف النشاط.
والخسارة فى هذه الحالة تتمثل فى الخسارة التجارية التى تتحملها الشركة خلال فترة توقف العمل ويتم التعويض عن مبلغ الربح الذى كان سيحققه المؤمن له لولا وقوع هذا الحادث وتوقف النشاط.
كما يتم تعويض المؤمن له عن المصروفات الثابتة خلال فترة التوقف وهو الفترة التى يكون فيها المؤمن له غير قادر على ممارسة نشاطه ويتم التعويض عن هذه الفترة بحد أقصى فترة التعويض المنصوص عليها بالوثيقة وفقا للاتفاق بين الطرفين.
